Кредитный Потребительский Кооператив и банк - финансовые организации, где можно взять денег. В чем разница? Разберёмся
В данной статье рассматриваются преимущества и недостатки выбора между банком и КПК при оформлении кредита или займа. Я специально не беру в сравнение третий вариант кредитования – МФО, т.к. на мой взгляд это отдельная ниша рынка беззалогового кредитования в основном «до зарплаты», для тех кому банки не оформляют кредитные карты. Обзор этой статьи в основном касается достаточно крупных кредитов от 500 тыс. на срок от 1 года и обычно обеспеченных залогом.
Итак, преимущества банков – это, как правило, меньшая процентная ставка по кредиту. В среднем на сегодняшний день – это 27% годовых, если считать полную стоимость кредита со всеми страховками и прочими расходами. Средняя ставка по КПК – 32% годовых. Данные цифры взяты из опроса брокеров и клиентов, а не из рекламы. Это данные из реально заключенных в ближайшие 10 дней договоров. Конечно в данном случае, я не беру специальные льготные банковские программы по ипотеке для определенной категории граждан, специальные льготные ставки для сельхозпроизводителей и пр.
Недостатки банков – более придирчивое отношение к клиенту в отношении доходов, кредитной истории. Кроме того, несмотря на то, что сейчас выдача денег происходит быстрее, чем это было 5 или 10 лет назад, все равно между заявленным временем и реальным есть огромная разница. Еще один существенный недостаток – это невозможность обсуждения условий договора. Например, есть программа кредита для физлица на 5 лет с аннуитетным графиком погашения (равными долями) и это не обсуждается. Еще одним аргументом в пользу банков многие считают незыблемость процентной ставки на весь период действия договора и стремятся заключить договор на более длительный срок, чтобы зафиксировать ставку. Но на деле, в каждом банковском договоре есть пункт, позволяющий банку увеличить в одностороннем порядке ставку по кредиту при повышении ключевой ставки ЦБ.
Основной недостаток КПК, указан выше – это более высокая процентная ставка в среднем по займам. Но, если учесть факт, чтобы получить кредит в банке, большое количество заемщиков обращается к брокерам, которые берут свою не малую комиссию, то по факту итоговая стоимость денег может оказаться дороже, чем в КПК.
Достоинство КПК – это скорость, более лояльное отношение к заемщикам, его доходной части, кредитной истории, но все это второстепенно.
Самое главное – это то, что вы действительно не на словах, а на деле получаете индивидуальные условия, и индивидуальное обслуживание не только до тех пор, пока вам не выдали деньги, но и на всем протяжении обслуживания займа. Объясню более подробно. Мы выстраиваем сроки и график погашения исходя из возможностей клиента. У нас нет условий, что только аннуитетный платеж или только определенный срок займа. ВСЕ условия являются обсуждаемыми. Они будут такими, которые обеспечат вам наилучшее функционирование вашего бизнеса, решения именно ваших задач. Потому что мы понимаем, что чем более наши условия будут соответствовать вашим задачам, тем более вероятность бесперебойного обслуживания займа, что отвечает интересам обеих сторон. Именно поэтому мы интересуемся куда пойдут деньги, какой план и график возврата, чтобы с учетом нашего опыта выстроить такой график, который наилучшим образом способствовал бы достижению целей клиента и своевременному, без просрочек, возврату этого займа.
Часто можно слышать от клиентов: «Какая вам разница, куда я потрачу деньги. Я вам оставляю залог. И вы не должны беспокоиться». На самом деле, у нас нет задачи купить ваше имущество, у нас совершенно другая задача. Помочь решить вам ваши задачи в бизнесе или в быту с помощью займа и в тоже время обеспечить его своевременный возврат и обслуживание. А помочь это сделать, можно правильно подобрав сумму, срок и график возврата, согласовав это с вами.
Следующую, не менее важную задачу, мы видим в том, что обслуживание не заканчивается моментом выдачи, как в банке. Часто бывает, что ситуация, при которой брался заем, одна, а потом она изменилась. Нужно больше денег, нужен больший срок, нужна новая платежная дата или новый график. Все эти вопросы мы решаем оперативно, ваша задача – не молчать, а заявить менеджеру об изменившейся ситуации и новых задачах. И мы совместно выработаем новое решение, новый график или что-то еще. И наконец, даже если все пошло не так, как вам бы хотелось, и вы допустили просрочку, мы такое же заинтересованное лицо, как и вы. Нам также, как и вам меньше всего нужны судебные тяжбы и формальное решение вопроса через службу взыскания. И здесь есть еще одно громадное преимущество перед банками, где с вами просто не кому будет разговаривать. Регламенты не предусматривают. Даже, если речь идет о банках где можно поговорить с живыми людьми (а не все такие, не будем их рекламировать), то даже в этом случае вы не сможете достучаться до людей, принимающих решение. А у нас вы всегда можете рассчитывать на квалифицированную помощь в решении нашего общего вопроса, как с наименьшими потерями выйти даже из нездоровой ситуации
Зачастую, клиент вместо того, чтобы обратиться к кредитору, обращается к «независимым», как ему кажется юристам, чем не редко только усложняет свою ситуацию. Мы всегда готовы вас принять, выслушать и выработать новую стратегию в изменившихся условиях. Для того, чтобы договориться, нужно всего лишь желание это делать.
Дмитрий Трифонов,
Председатель Правления КПК «Поволжское ОВК»
